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征信常识先容

编辑:资助中心 发布时间:2014-04-02 浏览次数:

1. 什么是征信?

简单来说,征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案,依法采集、客观记录您的信用信息,并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为,这些行为将影响您未来的经­济活动。例如,当您向银行申请贷款时,银行可以通过征信机构提供的您的信用报告,更好地了解您过去的信用状况,银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定。

2. 征信由“谁­”征?

由中国人民银行成立的征信中心负责征集相关信息。

3. 中国个人征信体系建设取得了哪些进展?

我国个人征信体系建设是从1999年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的。2004年,开始建立全国集中统一的个人信用数据库。2006年1月,该数据库建成并正式全国联网运行。截至2007年年底,个人信用数据库已经­收录了近6亿自然人的信息并为他们建立了信用档案,其中1亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经­覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点,一个人,无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱,其相关信息都会被收录在这个数据库中。截至2007年年底,个人信用数据库已经­为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务。

4. 个人信用数据库采集哪些信息?

个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。

贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。

信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

信贷领域以外的信用信息。如:电信用户缴费信息、个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息。

随着条件的成熟,以后还会增加采集更多的个人信息:如:缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。

5. 征信信息哪里来?

征信信息主要来自以下两类机构:

提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款企业等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息,如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。

提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业,水、电、燃气企业等公共事业单位,上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。

此外,法院、政府部门。民事经­济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院,个人欠税信息来自相关的税务部门。

6. 为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息?

建立征信制度是现代市场经­济发展的必然要求,每一个有经­济活动的人都应当被纳入其中,采集个人信息是建立征信制度的一个最重要的组成部分。因此,不需要征得个人同意,这也是很多建立了征信制度的国家的普遍做法。个人信用数据库在不征求您本人同意的情况下从商业银行、政府部门等处采集您的个人信用是征信的一种内在的制度安排,需要强调的是,个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法规的规定进行的,个人的合法权益是得到充分保障的。

7. 为什么要采集配偶信息?

按照《中华人民共和国婚姻法》的规定,婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有,产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上是一个经­济实体,商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时,要同时考察本人及其配偶的信用状况。所以,个人信用数据库会采集配偶的姓名、证件号码、工作单位、联系电话等信息。目前,这些信息的来源是您在商业银行办理业务时告知银行的信息,因此,在与银行发生信贷业务关系时,请如实告知银行关于您的婚姻状况及配偶情况。

8. 个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗?

采集!国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策,向经­济困难的大学生发放的个人信用贷款,自发放之日起,商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。

9. 到哪儿查自己的信用报告?

可以到中国人民银行征信中心或个人所在地人民银行征信管理部门查询。

10. 什么是“逾期”?

逾期,指到还款日最后期限仍未足额还款。以下情况属于逾期行为,都会被记入个人信用报告:

(1)比到期还款日晚一两天还款;

(2)过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,客户还清了欠款;

(3)客户已经­在到期还款日之前还款,但由于不清楚应还的具体金额,没有足额还款。

11. 逾期1天与逾期180天有什么区别?

个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期1天还是逾期180天,都会如实体现在个人信用报告中。当逾期1天时,信用报告中相应的当前逾期期数体现为1,而逾期180天时,当前逾期期数为6。1和6这两个数字对商业银行判断风险而言,一般会存在很大差别。

12. 银行发放贷款为什么要考察个人信用记录?

预测未来最好的方法是看过去,过去发生的未来很有可能还会发生。商业银行是经­营风险的机构,通过考察个人信用记录,可以及时掌握借款申请人的信用状况,将未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中国人民银行征信中心的个人信用报告,商业银行一方面能掌握申请人已经­发生的银行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否贷款及贷款多少;另一方面,个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录,还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿,帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。

13. 信用良好能带来什么优惠?

如果个人信用状况良好,在商业银行办理贷款时,可以带来很多优惠。

首先是可以节省商业银行的审贷时间,个人能更快地获得贷款。

其次,在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠,比如,可以享受商业银行的优惠利率贷款,贷款期限可能更长些、金额可能更大些。

如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求,商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。

14. 晚几天还利息,为什么还要记入个人信用报告?

一般情况下,界定个人贷款是否逾期的关键是贷款合同约定的“结算应还款日”,无论本息,都应在该日期前按合同约定金额归还,否则即为逾期,这一信息会被记入个人信用报告。

15. 未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗?

有影响。国家助学贷款由银行发放,自发放之时,银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中。如果不按时归还国家助学贷款,就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定,在个人信用报告中就会形成负面记录,影响个人将来的经­济活动。

16. 诚信、信用、征信是一回事吗?

诚信、信用、征信三个词看上去相近,但有很大差别。

诚信是人们诚实守信的品质与人格特征,是一个人恪守信用的主观意愿。它属于道德范畴,是一种社会公德,一种为人处事的基本准则。一个人诚信与否,是一个人主观上故意的行为,因此,可以进行道德意义上的评判。

信用,简单地说就是“借钱还钱”,是指在交易一方承诺未来偿还的前提下,另一方向其提供资金、商品或服务的行为,像贷款买房、先消费后付款之类就是日常生活中典型的信用活动。在信用活动中,可能会发生借钱一方“说话不算数”的情况,例如,没有按时还款、交费等,其中的原因可能多种多样,包括主观故意不还,或者虽然主观上愿意还,但客观上确实做不到。例如,没钱、出差、忘了,或者干脆就是个马大哈。但是,无论是什么原因,没有履行合同约定的义务是事实。对这样的事实,由于原因很复杂,很难进行道德上的评判,但可以根据经验、规律以及一个人过去的行为记录,再利用一些数学和统计上的方法,来预测某个人未来“说话不算数”,不能按时履约的可能性有多大。

征信,本身既不是诚信,也不是信用,而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。这里要特别说明的是,征信所记录的是个人的“信用”信息,即个人是否履行了合同约定的义务,而不是“诚信”信息,因为一个人诚信与否,是个人的主观意愿,是道德范畴的事,没有一个放之四海而皆准的标准,更没有一个政府部门能对一个人是否诚信作出评判。

17.什么是个人信用报告?

个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件,是个人的“经济身份证”,它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况,方便您达成经济金融交易。一般来讲,个人信用报告有两大类,一类是给您自己看的,它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息,包括是哪家银行给您的贷款,哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等;另一类信用报告是给银行或其他机构看的,包含您所有的信用交易信息,但出于公平竞争的目的,人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称,即没有与您进行信用交易的机构的信息,除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。

18.为什么说个人信用报告是个人的“经济身份证”?

作为一个成年的中国公民,大家每个人都有中华人民共和国居民身份证,上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类似这样的身份证件,其他国家的公民也都有,名称可能不同,但作用相同:证明作为自然人的您是谁。所以这个身份证谁也离不开。随着市场经济的发展,每个人的经济活动越来越多,除了需要证明您是谁之外,还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活动的人,是否可信、可靠,这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以前的信用交易中的表现,可以帮助您的交易伙伴更好地了解您,尽快作出是否与您进行交易的决定。个人信用报告在欧美已经非常普及了,几乎每一个有经济活动的人都有个人信用报告,而个人信用报告的应用更是普遍,几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中,包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告,几乎是什么事都办不成的。个人信用报告的应用日益广泛,它的作用也越来越像大家的“居民身份证”,所以人们形象地称它为“经济身份证”。

19.信息技术发展对征信有什么影响?

信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。信息采集更有效率。在早期,征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而现在,征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接,征信数据借助网络快速传送。现在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而语。信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下,一些大型征信机构建立了庞大的数据库,采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技术的支撑下,征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律,开发出信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品,使信息得到深度的开发和利用。信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支撑,征信的网络大大延伸,突破了传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信息,能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函或口头传播信息的年代里几乎是不可想象的。

20.为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息?

个人享受电信企业和水、电、燃气企业等公用事业机构提供的先消费后付款的服务、每月缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为本质上也是一种信用活动,如果将这部分信息记录在个人的信用档案中,会使更多的人拥有信用记录,更全面地反映个人的信用状况,同时也将个人日常生活中一次次按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为积累成信用财富。目前,个人信用数据库已经采集了部分地区的电信用户缴费信息,这一工作正在向全国推广。当然,个人未能按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公共事业费用的行为也会被记录,它会对其未来的经济金融活动形成约束。但是,按时缴纳这些费用的人毕竟远远多于不按时缴纳这些费用的人,所以个人信用数据库采集电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用符合广大个人的利益。

21.农民有个人信用报告吗?

建立全国集中统一的个人信用数据库的目的之一就是让农民兄弟能够带着自己在本乡本土积累的信用记录进城打工,进城发展。个人信用数据库已经覆盖到了广大农村地区,只要在商业银行、农村信用社等金融机构贷过款或者开立了个人结算账户的农民都有个人信用报告,而且这个报告到哪里都可以使用。

(摘自:中国人民银行《百姓征信常识问答》)

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